Het jaar 2020 schetst sombere vooruitzichten voor Russen. Volgens de prognose van het Centrum voor Macro-economische Analyse en Langetermijnvoorspelling kan het leger van Russische werklozen tegen eind april worden aangevuld met 10 miljoen nieuwkomers.
Maar veel Russen hebben hypotheken en andere leningen, en banken herinneren hen er regelmatig aan dat wat ze hebben opgenomen, moet worden teruggegeven. Maar hoe betaal je de lening van de bank af als er geen geld is? En welke acties moeten in dit geval worden vermeden? Deze vragen beantwoorden we voor u aan de hand van de aanbevelingen van advocaten, financiële experts en de banken zelf. Immers, financiële en kredietorganisaties zijn het meest geïnteresseerd in het feit dat de klant de schuld nog steeds aflost, zij het niet direct.
10. U hoeft niet te lenen bij een andere bank om de huidige lening terug te betalen
Het ergste dat je in een crisis kunt doen, is geld lenen in een poging om de huidige schulden af te betalen. Dit is een directe weg naar schulden. En als u één schuld aflost, kan de tweede zelfs meer zijn.
Hoe verder om geen nieuwe lening af te sluiten: Overweeg schuldherstructurering (we zullen hier meer over praten in dit artikel). Houd uitgaven bij met behulp van de Home Bookkeeping-software of een andere. Dit helpt bij het identificeren van onnodige kosten die kunnen worden verminderd.
9. Geen paniek
Sms van de bank met een herinnering aan de schuld, telefoontjes met dreigementen van de rechtbank - dit alles is erg onaangenaam. Maar onthoud: fysiek zijn u en uw gezin veilig, verzamelaars of andere personen die namens uw schuldeisers handelen, kunnen psychologisch "verpletteren", maar niet fysiek. Hun activiteiten worden gereguleerd door art. 7 Federale wet nr. 230-FZ
Wat te doen als verzamelaars overwinnen:
- Om te voorkomen dat u wordt gekweld door telefoontjes, vervangt u uw simkaart (het is aan te raden hetzelfde te doen voor uw gezinsleden).
- Als uw schuld ouder is dan 4 maanden, schrijf dan een verklaring waarin u weigert om met derden (incassanten) te communiceren.
- Als bedreigingen afkomstig zijn van verzamelaars, neem ze dan op met een dictafoon of telefoon en neem contact op met wetshandhavingsinstanties.
8. Ga naar de bank waar u de lening heeft gekregen
Verbergen voor de bank totdat uw zaak voor de rechter wordt gebracht, is niet de beste oplossing voor het probleem met een achterstallige lening. Zeker als de hypotheek aan je "hangt". Waar gaat het gezin wonen als de hypotheekwoning wordt weggenomen?
De bank is niet geïnteresseerd in het erkennen van uw schuld als hopeloos, en u als een onbetrouwbare lener. Hij wil het geld teruggeven, je bent klaar om het te geven, maar nu niet. Ga dus aan de onderhandelingstafel zitten en zoek een compromisoplossing.
Wat gedaan kan worden: met de bank overeenkomen om de kredietvoorwaarden te wijzigen.
7. Spreek een nieuw betalingsschema af
Deze methode is geschikt voor mensen die van plan zijn hun schuld binnen de komende 3-5 maanden volledig af te betalen.
Bel het callcenter van de bank en leg uit wat de reden is voor de vertraging bij de betaling van de lening. Vraag de bank om de betaaldatum uit te stellen naar de dag van de maand waarop je zeker geld hebt (uitkering komt, salaris ontvangen, etc.).
Waarom deze methode niet voor iedereen geschikt is: de mogelijkheid om de betalingsdatum uit te stellen is niet bij alle banken beschikbaar.
6. Spreek een volledig uitstel van betaling van de lening af
Als er geen geld is, maar het zal in de komende maanden verschijnen, probeer dan met de bank overeen te komen dat de uitbetaling van de lening voor deze periode volledig wordt uitgesteld. Leg gewoon uit waar u het geld vandaan haalt.
Het is belangrijk om te overwegen: de looptijd van de lening wordt langer en de bank verdeelt de rente over de lening gelijkmatig over de resterende betalingen.
5. Vraag de bank om de schuld te herstructureren
Schuldenherstructurering is een verandering in de voorwaarden van een lening. U hebt bijvoorbeeld een lening van 200 duizend roebel afgesloten voor een periode van 2 jaar, met een rente van 10%. En elke maand moeten ze de bank 9.229 roebel geven.
Maar bij schuldsanering kan de bank de uitleentermijn verlengen, bijvoorbeeld tot 3 jaar, terwijl het bedrag van de maandelijkse afbetaling zal afnemen. Of u kunt een lening herfinancieren bij een andere bank met een gunstiger rentepercentage. Dit is een goede uitweg als u nog geen debiteur bij de bank bent geworden.
Hoe bankschulden te herstructureren: vraag de bank schriftelijk om de vervaldatum of het rooster te wijzigen. Probeer het betalingsschema niet te veel uit te rekken, bijna geen enkele bank zal ermee instemmen om 3 jaar of langer te wachten op de teruggave van een consumentenlening van 50 duizend roebel.
4. Verzamel alle documenten die kunnen helpen bij het herstructureren van schulden
De bank is misschien meer bereid om u halverwege te ontmoeten als u documentair aantoont waarom u nu niet kunt betalen voor een hypotheek of een andere lening. De documenten die de objectieve redenen voor uw gebrek aan geld bevestigen, zijn onder meer:
- geboorteakte van het kind;
- overlijdensakte van de medefinancier op de lening;
- uittreksels uit uw medisch dossier en ontvangstbewijzen van een medische instelling, als de vertraging van uw lening verband houdt met uw verblijf in het ziekenhuis;
- reductieopdracht, kopie werkboek;
- 2-NDFL-certificaat;
- verklaring van handicap;
- een kopie van het protocol inzake een administratieve overtreding als u bij een ongeval terechtkwam en het voertuig dat de bron van inkomsten vormde, bent kwijtgeraakt.
Dit is geen volledige lijst, maar we hopen dat het een idee heeft gegeven dat u certificaten moet verzamelen die kunnen bevestigen dat u de lening niet kunt terugbetalen buiten uw schuld.
3. Regel een leenvakantie
Een kredietvakantie is een termijn waarin de debiteur alleen de rente over de lening hoeft te betalen. Gewoonlijk duren dergelijke vakanties niet langer dan 12 maanden. En als ze op zijn, zal het bedrag van de maandelijkse betaling stijgen, aangezien de schuld op de lening nergens heen is gegaan.
Wij adviseren: probeer niet alleen over een leenvakantie te onderhandelen, maar ook over een verlenging van de leentermijn. Op deze manier hoeft u niet elke maand substantieel meer te betalen nadat het uitstel van betaling is beëindigd.
2. Neem contact op met de financiële ombudsman
De taak van de financiële ombudsman is om op te treden als tussenpersoon tussen individuen en financiële instellingen, om te helpen een zaak niet voor de rechter te brengen. Zijn diensten zijn gratis, maar er zijn verschillende voorwaarden waaronder u contact met hem kunt opnemen voor hulp:
- het probleem waarmee u zich heeft aangemeld bij de financiële ombudsman is uiterlijk 3 jaar geleden ontstaan;
- uw schuld aan de bank bedraagt niet meer dan 500 duizend roebel;
- de bank waar u vrijwillig een lening heeft afgesloten, gaat akkoord om geschillen met de ombudsman op te lossen. U kunt een lijst van dergelijke banken bekijken op de website van de Bank of Russia. Belangrijk: vanaf 1 januari 2021 moeten banken samenwerken met financiële commissarissen.
De Ombudsman zal uw schuld aan de bank niet liquideren, hij kan u helpen deze te herstructureren, betalingsachterstand op te lopen of een andere oplossing te vinden die bij u en de bank past.
1. Verklaar uzelf failliet
Voordat je blij zucht: "Nou, daar moest ik mee beginnen", moet u er rekening mee houden dat er geen optie is om failliet te verklaren en de lening niet te betalen.
- Financieel faillissement betekent dat een persoon zijn schuldverplichtingen jegens de bank en derden niet kan nakomen.
- Wat gaat de bank in zo'n situatie doen? Op basis van de uitkomsten daarvan zal hij naar de rechter stappen, waarna een schuldsaneringsregeling zal worden opgesteld. Waarschijnlijk zal een deel van de schuld worden terugbetaald door inbeslagname van eigendommen. Persoonlijke bezittingen, huishoudelijke apparaten, elektronica, huisvesting (als het niet de enige is of verpand is door de bank) - alles gaat onder de hamer voor schulden.
- Tegelijkertijd kan de schuldenaar worden vrijgesteld van het betalen van boetes en boetes, maar tegelijkertijd staat hij op de zwarte lijst en het is onwaarschijnlijk dat hij ooit een lening voor een groot bedrag zal ontvangen. En zelfs het krijgen van een bankpas kan moeilijk zijn.
Voorwaarden faillissementsverklaring: het bedrag van de schuld is vanaf 500 duizend roebel, de looptijd van de schuld is niet minder dan 90 dagen.
Voordelen faillissementsstatus:
- U hoeft niet langer verplichte afbetalingen op de lening te doen (met uitzondering van belastingen, toeslagen, boetes).
- Boetes en rente over verplichtingen worden niet in rekening gebracht.
- Na verkoop van het vermogen van de schuldenaar heeft de bank niet langer het recht om daarop eigendomsvorderingen op te leggen.
Nadelen van faillissementsstatus:
- Binnen 5 jaar kun je jezelf niet meer failliet verklaren en moet je bij de bank waar je een lening wilt afsluiten aangeven dat je een faillissementsprocedure hebt doorlopen.
- Tijdens het proces mag u geen onroerend goed kopen en verkopen, het in pand geven, geld op uw bankrekeningen beheren of naar het buitenland reizen, behalve met toestemming van de rechtbank.
- Gedurende 3 jaar na de faillissementsprocedure kunt u geen functie bekleden in de bestuursorganen van een rechtspersoon.
We hopen dat een van de tips voor het aflossen van schulden aan de bank als er geen geld is voor u van nut is gebleken. Wees gezond en financieel zeker!